I fondamenti del credit score: cosa influenza la tua affidabilità creditizia

Credit score è una locuzione inglese traducibile come “punteggio di credito”; un’altra espressione per indicarlo, di uso meno frequente, è bureau score. È un indice che fornisce una sintesi dell’affidabilità creditizia di un soggetto che richiede un prestito personale, un mutuo o una determinata forma di finanziamento.

L’affidabilità creditizia, nota anche come merito creditizio, è rappresentata da un “voto” che valuta la capacità di solvibilità di una persona; un punteggio più alto indica una maggiore affidabilità finanziaria.

Tutte le banche e le società finanziarie verificano il credit score prima di concedere qualsiasi tipo di finanziamento, al fine di minimizzare il rischio di insolvenza. Un credit score basso potrebbe portare al rifiuto del prestito o, nel migliore dei casi, alla richiesta di garanzie aggiuntive. Considerando l’importanza di questo indice, esaminiamo i fattori che influenzano l’affidabilità creditizia.

Dove banche e finanziarie ottengono le informazioni sul credit score?

Il credit score scaturisce da calcoli piuttosto complessi effettuati da varie analisi dei dati finanziari e personali relativi a colui che richiede un finanziamento. Tali dati sono ottenuti da database appositi denominati “Credit Bureau”.  Tra i più conosciuti in Italia ci sono la CRIF, la Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria, e il CTC, il Consorzio per la Tutela del Credito.

Nella formazione del credit score è fondamentale la storia creditizia della persona; se hai richiesto alcuni prestiti e li hai sempre onorati con puntualità, il tuo merito creditizio ne risentirà positivamente. Hanno una certa influenza anche il reddito annuo e la tipologia di lavoro; è del tutto ovvio che un reddito elevato e un lavoro a tempo indeterminato in un ufficio pubblico siano condizioni facilitanti.

Un altro fattore da non sottovalutare è la percentuale di utilizzo del credito. Ad esempio, se utilizzi il 25% del fido della tua carta di credito, otterrai una valutazione più favorevole rispetto a un utilizzo medio del 96%.

L’influenza del credit score sul tuo profilo finanziario

Dalle prime descrizioni fornite emerge già chiaramente l’importanza dell’affidabilità creditizia per ottenere un prestito o un mutuo. Il credit score, infatti, ha un impatto notevole sul profilo finanziario di una persona dato che influenza, positivamente o negativamente a seconda dei casi, sia le possibilità di ottenere un finanziamento, sia di ottenere migliori condizioni economiche.

Un ottimo credit score indica un’elevata affidabilità finanziaria, il che facilita l’approvazione di prestiti o mutui da parte di banche e istituti finanziari. In qualità di “buon pagatore“, potresti beneficiare di condizioni più favorevoli, poiché le istituzioni tenderanno a fidelizzarti. Inoltre, i tempi di concessione del finanziamento tendono a essere più rapidi, soprattutto nel caso di prestiti online.

Al contrario, un basso credit score potrebbe farti rientrare nella categoria dei “cattivi pagatori”, riducendo le probabilità di ottenere un prestito. Se il tuo punteggio è mediocre, è possibile che il finanziamento venga concesso, ma probabilmente a tassi di interesse e spese più elevati.

Da quanto detto finora, si evince che avere un alto credit score non solo facilita l’ottenimento di un prestito, ma permette anche di ottenere condizioni più favorevoli, con conseguente risparmio di denaro.

Come si mantiene elevata o si migliora la propria affidabilità creditizia?

La chiave per mantenere o migliorare la propria affidabilità creditizia è la puntualità nei pagamenti. È fondamentale onorare tempestivamente i propri debiti, che si tratti di utenze domestiche, piccoli prestiti personali, finanziamenti di importo elevato o rate di mutui casa. La puntualità nei pagamenti contribuisce a migliorare il credit score, aumentando la possibilità di ottenere finanziamenti a condizioni favorevoli.